第二章 存贷款

第一节 存款

        一、个人存款的概念、种类

        个人存款是指自然人将其所有或持有的货币资金存入银行的存款，这类存款具有自愿性、有偿性。个个存款分为普通存款和特种存款。普通存款包括活期储蓄存款、整存整取定期储蓄存款、零存整取定期储蓄存款、存本取息定期储蓄存款、整存零取定期储蓄存款、定活两便储蓄存款、华侨(人民币)定期储蓄。特种存款包括通知存款、教育储蓄存款、定期存款。

        二、单利和复利的计算

        所谓单利，是指一个存期内本金保持不变，只有本金产生利息，本金产生的利息不再产生利息。单利方式一般适用于一个存期内利息的计算。

        所谓复利，是指一个存期界面之后，把利息合并计入本金，重复产生利息，俗称“利滚利”。复利方式一般适用于转存利息的计算。

        下面举例说明。

        假如有10000元，按照基准利率存银行三年，可以有多种存期组合方式，我们不妨列举以下两种。

        方式1，存三年定期，年利率是2.75%。

        方式2，存一年定期，到期自动转存（2次），年利率1.50%保持不变。

        下面我们分别计算三年的利息收益。

        方式1，存期三年，按照单利计算利息。

        利息1=10000×2.75%×3=825元。

        方式2，存期一年，自动转存2次，按照复利计算利息。

        利息2=10000×（1+1.50%）^3-10000=456.78元。

        通过比较以上计算数据，我们可以发现，直接定存三年的比采取转存方式的利息收益高。上述结论具有普遍意义，即：一般情况下，在给定的时间内，采取存期长的方式，利息收益高。就以本例而言，还有其他各种存期组合方式，比如定存三个月，自动转存11次；定存六个月，自动转存5次；定存一年，转存二年定期；定存一年，转存一年定期等等。

        三、存款保险制度

        存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。

        2015年5月1日起，存款保险制度在中国正式实施，各家银行向保险机构统一缴纳保险费，一旦银行出现危机，保险机构将对存款人提供最高50万元的赔付额。

第二节 贷款

        一、个人贷款的概念和分类

        贷款是贷款机构（如银行、其他金融机构）按借款合同约定的利率出借货币资金的一种信用活动形式。简单理解就是需要利息的借钱。个人贷款是以自然人为借款人的贷款。

        贷款按照使用期限可以划分为短期贷款和中、长期贷款。短期贷款是指贷款期限在1年以内（含1 年）的贷款。中期贷款指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款。长期贷款，指贷款期限在5年(不含5年)以上的贷款。人民币中、长期贷款包括固定资产贷款和专项贷款。

        贷款按贷款信用程度可以划分为信用贷款和担保贷款。信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款。担保贷款是指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。

        贷款按产品用途的不同，个人贷款产品可分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营贷款类。

        二、个人贷款业务介绍

        1.个人住房贷款

        个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。借款人申请个人住房贷款时必须提供担保。个人住房贷款业务是商业银行的主要资产业务之一。他是指商业银行向借款人开放的，用于借款人购买首次交易的住房（即房地产开发商或其他合格开发主体开发建设后销售给个人的住房）的贷款。

　　2.汽车贷款

　　汽车贷款是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的贷款，也叫汽车按揭。

　　贷款对象：借款人必须是贷款行所在地常住户口居民、具有完全民事行为能力。

　　贷款条件：借款人具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，信用良好；能够提供可认可资产作为抵、质押，或有足够代偿能力的第三人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。

　　贷款额度：贷款金额最高一般不超过所购汽车售价的80%。

　　贷款期限：汽车消费贷款期限一般为1-3年，最长不超过5年。

　　贷款利率：由中国人民银行统一规定。

　　还贷方式：可选择一次性还本付息法和分期归还法（等额本息、等额本金）。

　　汽车金融或担保公司就是文中的——有足够代偿能力的第三人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。

　　3.教育助学贷款

　　商业性教育助学贷款的对象主要是在校学生及其法定监护人、直系亲属。中国银行商业性助学贷款的额度原则上不得超过受教育人在校就读期间所需学杂费和生活费用总额的80%，贷款的期限一般为一至六年，最长不超过十年（含十年）。借款人需提供资产抵、质押或第三方连带责任保证。

　　4.就业创业贷款

　　大学生创业贷款，是银行等资金发放机构对各高校学生(大专生、本科生、研究生、博士生等)发放的无抵押无担保的大学生信用贷款。为支持大学生创业，国家各级政府出台了许多优惠政策，涉及融资、开业、税收、创业培训、创业指导等诸多方面。