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瑞丰银行金融知识普及手册(三、四)

2019-08-21 17:04:31

第三章 个人信用

  一、信用是什么

  信用的经济含义,是指在交易一方承诺未来偿还的前提下,另一方为其提供商品或服务的行为。当今社会,信用已广泛应用于人们日常经济生活中。信用不仅反映交易主体主观上是否诚实,也反映客观上的履约能力,即还款能力。即使交易主体有偿还债务的主观愿望,但因经营不善偿还不了债务,也是没有信用。

  使用自己的信用向银行和其他金融机构借款就可以获得贷款。贷款时,借款人通常需要承诺在将来偿还本金和利息,本金即借入的金额,利息是按照借款合同约定的利息计算出的金额,它是贷款组成部分。

  二、个人信用报告

  为了满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要,需要专业化的征信机构依法采集、保存、整理、提供企业和个人信用信息。我国使用“征信”一词来概括对企业和个人的信用调查。征信记录的是个人过去的信用行为,这些行为体现在个人信用报告中,就是人们常说的“信用记录”。

  (1)什么是个人信用报告

  个人信用报告是征信机构出具的记录个人过去信用信息的文件,它系统全面地记录个人信用活动、反映个人信用状况。它可以帮助交易各方了解对方信用状况,良好的信用记录,可以促成交易双方达成金融交易。

  个人信用报告记录了客户与银行之间发生的信贷交易历史信息,只要客户在银行办理过信用卡、贷款、为他人贷款担保等信贷业务,他在银行登记过的基本信息和账户信息就会通过商业银行的数据传输到个人征信系统,从而形成个人信用报告。

  (2)个人信用报告的查询方式

  在中国,对个人进行“征信”的信用报告机构是中国人民银行个人征信系统。个人信用报告有两种查询方式:

  一是现场查询

  现场是指中国人民银行征信中心、个人所在的当地人民银行分支行的征信管理部门以及全国所有商业银行分支机构。查询时,要如实填写个人信用报告本人查询申请表。届时,需要带上查询人本人的有效身份证件的原件及复印件,其中复印件要留给查询机构备案。

  二是互联网查询

  个人可以通过互联网提交查询申请,并在第二天获得信用报告。查询地址为:https://ipcrs.pbccrc.org.cn/。

  不管是商业银行、消费者还是征信机构,查询个人信用报告都必须取得被查询人的书面授权,留存被查询人的身份证件复印件。

  三、建立良好的信用

  “良好的信用”意味着个人在以往的贷款中都能及时偿还借款,它能使个人未来更容易借到钱。反之,如果在信用使用上毫不谨慎、毫无节制,那么问题便会接踵而至。建立良好的信用记录很难,需要多年积累,而一次不良信息记录就可以轻易将它破坏。

第四章 投资理财

  常见的个人理财工具介绍:

  一、银行储蓄

  银行储蓄包括活期储蓄存款、整存整取定期储蓄存款、零存整取定期储蓄存款、通知存款、教育储蓄存款。储蓄存款技巧又包括12存单法、阶梯存款法、合理使用通知存款、利滚利存款法。、4分储蓄法。

  二、商业银行理财产品

  根据我国银监会颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》,商业银行理财产品是指商业银行将本行开发设计的理财产品向个人客户和机构客户宣传推介、销售、办理申购、赎回等行为。商业银行个人理财产品分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划两大类。每种理财计划根据收益和风险的不同又可分为:固定收益理财计划、保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。

  (一)“保本又保息”的固定收益理财计划

  顾名思义,就是投资者获取的收益固定,若是理财资金经营不善造成了损失,完全由银行承担。当然,如果收益很好,超过固定收益部分也全由银行获得。为了吸引投资者,这种产品提供的固定收益都会高于同期存款利率。

  (二)“保本不保息”的保本浮动收益理财计划

  这类理财计划是指银行保证客户本金的安全,收益则按照约定在银行与客户之间进行分配。在这种情况下,银行为了获得较高收益往往投资于风险较高的投资工具,投资人有可能获得较高收益,当然若是造成了损失,银行仍会保证客户本金的安全,只是收益受到影响。

  (三)“本息都不保”的非保本浮动收益理财计划

  银行不对客户提供任何本金与收益的保障,风险完全由客户承担,而收益则按照约定在客户与银行之间分配。

  银行销售的理财产品与存款存在明显区别,具有一定的风险。在购买理财产品前,投资者应确保自己完全理解该项投资的性质和所涉及的风险,详细了解和审慎评估该理财产品的资金投资方向、风险类型及预期收益等基本情况,在慎重考虑后自行决定购买与自身风险承受能力和资产管理需求匹配的理财产品;在购买理财产品后,投资者应随时关注该理财产品的信息披露情况,及时获取相关信息。

  三、国债

  国债俗称“金边债券”,由国家财政信誉担保,信誉度非常高,其安全性(信用风险)等级当然是所有理财工具中最高的,而收益性因其安全性高而有所降低。

  国债的流动性除了记账式国债之外,凭证式国债、储蓄国债(电子式)都是以牺牲收益性来换取流动性的,因为二者提前兑付,要以低于国债票面利率来计算收益,而记账式国债可通过证券交易所二级流通市场进行买卖。

  四、基金

  基金(Fund)有广义和狭义之分,从广义上说,基金是指为了某种目的而设立的具有一定数量的资金。例如,信托投资基金、公积金、保险基金、退休基金,各种基金会的基金。狭义的基金一般是指证券投资基金,即通过发行基金份额,集中投资者的资金,由基金托管人托管,由基金管理人管理和运用资金,是一种利益共存、风险共担的集合证券投资方式。

  证券投资基金按基金单位是否可增加、赎回,分为开放式基金和封闭式基金;根据组织方式不同,分为契约型基金和公司型基金;根据投资目标不同,可以分为成长型基金、收入型基金、平衡型基金;根据投资对象的不同,可分为股票型基金、债券型基金、货币型基金、指数基金、黄金基金、衍生证券基金。

  开放式基金和封闭式基金共同构成了基金的两种基本运作方式。开放式基金是指基金规模不固定,基金发起人可根据市场供求情况发行新份额,基金持有人也可根据市场状况和自身投资决策增加认购份额或赎回基金份额的投资基金。封闭式基金是指基金规模在发行前已确定,在发行完毕后和规定的期限内,基金规模固定不变的投资基金。

  开放式基金是我国比较流行的由专家帮助理财的一种集合投资理财产品。开放式基金也是世界各国基金运作的基本形式之一,已成为国际基金市场的主流品种。

  五、股票

  股票是一种有价证券,是股份公司在筹集资本时向出资人公开或私下发行的、用以证明出资人的股本身份和权利,并根据持有人所持有的股份数享有权益和承担义务的凭证。我们一般所称的股票投资主要指投资者通过证券交易所买卖股票的行为。

  投资者在涉足股票投资的时候,应该结合个人的实际状况,制定可行的家庭投资风险控制策略。下面简单介绍控制股票投资风险的三个原则,以供读者参考:

  1、风险分散原则。投资者在安排家庭资产投资时,要牢记“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。股票流动性好,变现能力强,但与银行储蓄、债券相比,股票价格波动幅度大,亏损的风险也大。因此,不要把全部资金都投入到股市上。对于投入股市的资金,也要切记不要把全部资金只投一两只股票,股票市场上也要进行组合投资,将资金分散投资于蓝筹股、成长股或不同行业的股票,这样可以有效地规避上市公司的个股风险和市场投机风险。

  2、量力而行原则。股票价格变动加大,投资者不能只想盈利,还要有一定风险的承受能力。《中华人民共和国证券法》明文禁止透支、挪用公款炒股,正是体现了这种风险控制的思想。投资者必须结合个人的财力和心理承受能力,拟定合理的投资政策。

  3、熊市不做的原则。股票市场存在系统性风险,宏观经济不景气和股市大势走熊时,绝大多数上市公司的股票都会受大趋势影响,陷入价格持续下跌的走势中,此时进行股票投资风险很大,甚至会出现十投九赔的情况,因此风险控制的最好办法就是熊市不做股票。

  六、期货

  期货也称期货合约,是指由期货交易所统一制定、规定在将来某一特定的时间和地点交割一定数量的实物商品或金融商品的标准化合约。国际上,期货作为投资产品的同时,也是一种有效的风险规避工具,广泛地渗透进商业经济活动中的各个领域。

  七、黄金

  目前,我国黄金零售市场已经放开,个人可以在黄金零售市场上购买实物黄金和黄金制品。此外,投资者可以通过上海黄金交易所、上海期货交易所和商业银行进行黄金投资。

  商业银行黄金交易包括黄金积存、黄金定投等。黄金积存/定投计划是指客户在银行开立实物黄金账户,在计划期间,定期按照约定克数或约定金额购入黄金,客户对账户内的黄金可以选择提取实物或申请商业银行赎回,当积存/定投计划期满时,客户必须提走全部实物或折合成货币。